можливість перевіряти наведені заявником данні про його борги і
роботу та вести контроль за виконанням заявником строку дії
договору, якщо банк задовольнить дану заяву.
8. Інформація внутрішнього банківського користування.
Процес видачі кредиту побудований таким чином, щоб видати кредит як
можна більшій кількості позичальників, але так, щоб не збільшувати суму
ризику по портфелю банківських кредитних карток. При задовільненні або
відхиленні заяв банки беруть до уваги будь-які критерії, які у більшості
випадків включають такі статті, як сума щомісячних доходів, поточний борг,
тривалість проживання, володіння нерухомістю і частота заяв на додатковий
кредит, наданих різним кредиторам. Банки самі встановлюють мінімальні
стандарти для задоволення заяви на кредит, але вони досить сильно
відрізняються в різних банках.
В залежності від стандартів і певних критеріїв, а також банківського
досвіду, заяви, а значить, і заявники складають деякі типові групи, які
або проходять, або не проходять по критеріям банка щодо видачі кредиту.
Різні типові групи заявників передбачають різні рівні можливого
ризику. Коли типовий заявник відноситься до групи підвищеного ризику, на
думку банка, заява не задовольняється.
На початку розвитку індустрії банківських карток більшість заяв
надходило з ящичків, які знаходились в відділеннях банків або в місцях
роздрібної торгівлі. Сьогодні більшість заяв збирається в результаті
прямої поштової розсилки. Вартість рекламної розсилки бланків поступово
зростала, а кількість відгуків знижувалась. Банк силами свого кредитного
відділу веде списки потенційних клієнтів і викреслює з них ті кандидатури,
які не відповідають критеріям попереднього відбору (технологічна операція,
яка використовується банками для зменшення операційних видатків на тих
клієнтів, які не є для банка “потенційними”). Ті ж клієнти, які
відповідають критеріям, що висунуті банком, будуть потім підпадати під
повну програму кредитного обстеження.
Після заповнення Заяви між клієнтом і банком укладається договір на
випуск і обслуговування певного виду карток. Банк “Надра” емітує такі види
карток :
Елітні:
> American Express Green
> American Express Gold
> American Express Platinum
> American Express Centurion
> American Express Company
> Visa Gold
> MasterCard Gold
> MasterCard Platinum
Кредитні:
> Visa Classic
> Visa Electron Credit
> MasterCard Electronic
> MasterCard Mass
> Lady’s MasterCard
Дебетні:
> Visa Electron Domestic
> Visa Electron International
> Maestro
Корпоративні:
> Visa Business Club
> MasterCard Silver
Передплатні:
> Maestro Prepaid
Найрозповсюдженіший вид карток - стандартна картка, яка розрахована
на масове використання. Внесок на цю картку мінімальний. Золота (Елітна)
картка існує для самих заможних клієнтів. Окрім великого ліміту витрат по
ній, клієнту пропонується пільги при покупці авіаквитків, безкоштовні
медична страховка і інші пільги. Бізнес-карта (Корпоративна) може бути
зручною для підприємства, працівники якого часто від’їжджають в
командировці, де використання картки спрощує їх розрахунки.
Якщо клієнтом відкривається корпоративна картка, то з ним
укладається Договір про порядок розрахунків по корпоративним карткам Visa
Business Club, або MasterCard Silver. Клієнтом в свою чергу відкривається
також в будь-якому випадку поточний картковий рахунок і, якщо це
передбачено умовами договору, депозитний рахунок, який є певним гарантом
клієнта для банка. Для цього окремо укладається Договір про страховий
депозит, в якому визначені умови зберігання, використання, нарахування
процентів по внеску і інші вимоги. Основним же договором визначені права
держателя картки, права і обов’язки банка, визначені умови, при яких банк
має право використовувати кошти страхового депозиту клієнта, визначено
також ліміт використання коштів клієнтом і мінімальний залишок на рахунку
клієнта, розмір процентів, які нараховуються на кошти на поточному
картковому рахунку. Договором визначені і умови, пов’язані з самим
використанням картки, тобто визначені тарифи по випуску і обслуговуванню
карток банка (Типові зразки заяви та договору дивись у додатках 2 та 3).
Після документарного оформлення відносин між банком і клієнтом, банк
починає виготовляти картку, тобто ембосує на вже заготовлений пластик ім’я
держателя, строк дії картки, номер картки і заносить на неї всі інші
ідентифікаційні дані клієнта. Клієнту також видається його персональний
ідентифікаційний код. Вся ця процедура триває від п’яті днів до двох
тижнів.
Після отримання картки, клієнт може повноправно користуватися
карткою міжнародних платіжних систем в будь-якій точці світу, де приймають
ці картки. Виняток складає гривнева картка VISA Electron Domestic, сфера
використання якої обмежується географічними кордонами України. Клієнт за
допомогою картки може платити за товари і надані послуги, знімати з картки
готівку. Кожна організація-емітент сподівається, що її картка буде
сприйнята клієнтом як досить цінна і наділена до того ж унікальними, лише
їй притаманними вигодами використання.
Аmerican Express була першою, хто запропонував термінову заміну
кредитної картки, що дало їй перевагу на ринку карток. Оскільки ця
інновація мала очевидні всім вигоди, то окремі банки-емітенти, особливо
ті, що мали закордонні відділення або кореспондентську мережу, запозичили
цю ідею. Іншими видами послуг, підвищуючих цінність карток, є збільшення
строку гарантії товарів, що придбані по картці і збереження рівня цін на
послуги компанії протягом строку дії картки. Деякі міжнародні платіжні
системи пропонують власникам карток безкоштовну медичну страховку. Тобто
для того, щоб залучити найбільше клієнтів, з кожним роком банки-емітенти
використовують різноманітні прийоми для цього.
Банк- емітент, в свою чергу, виконує операції, які коротко можна
охарактеризувати так :
> випуск карток (кодування, запис персональних даних власника картки,
ембоссинг, висилка картки клієнту, поновлення картки);
> аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового стану заявника, відкриття
карткового рахунку, визначення кредитного ліміту);
> авторизація (відповідь на запитання торгівця про можливість здійснення
угоди в автоматичному режимі або по телефону, поновлення мастер-файла,
взаємодія із системами інформаційного обміну);
> обмін інформацією і отримання комісійних за інтерчейндж;
> білінг (підготовка і висилання власнику картки виписки з вказанням сум і
строків погашення заборгованості);
> бухгалтерський облік операцій по картковому рахунку;
> стягнення простроченої заборгованості і контроль перевищення кредитного
ліміту;
> робота з клієнтами (відповіді на запитання, розгляд скарг);
> забезпечення безпеки і контроль за шахрайством (підготовка звітів по
вкраденим і підробленим карткам, блокування рахунків);
> маркетинг.
Треба зауважити, що списання коштів з картрахунку клієнта
здійснюється на підставі платіжних чеків або виписки з кореспондентського
рахунку розрахункового банку та на підставі документа, який формується
платіжною системою після здійснення клірингу (наприклад, міжнародна
платіжна система Europay формує та надсилає до банку факсом Payment
Propositions of DD/MM/YY).
Також для банка-емітента досить важливе питання організації
маркетингової діяльності, від якої залежить подальший успіх роботи банку в
сфері пластикових карток .
Маркетинг банківських карток має багато спільного з маркетингом
інших фінансових послуг. Але існують певні нюанси, які пов’язані з
специфікою карткового обігу. Для наших банків ця проблема першочергова,
так як вони тільки почали вивчати можливості нашого ринку пластикових
карток. Також як рівень, так і природа конкуренції в сфері банківських
карток мають важливі відмінності. 80-90ті роки стали свідками жорсткої
конкурентної боротьби за власників карток. Здатність банківських
інститутів вийти за межі традиційних географічних кордонів, використовуючи
банківські картки, заохочувала зацікавленість конкурентів. Кожний новий
власник з банківською карткою ставав також потенційним клієнтом для
додаткових фінансових взаємовідносин, включаючи можливості продажу йому
торгових небанківських послуг, таких, наприклад, як пакет туристичних
послуг. Банківські картки відкрили нові ринки, які залучили на банківську
арену нових конкурентів.
Підґрунтям існування програми банківських карток є нові рахунки. З
роками процес залучення і придбання нових рахунків став більш розвинений.
В початковий період маркетинг карток являв собою масову (без попередніх
заяв) розсилку кредитних карток існуючим клієнтам банку і новим
потенційним клієнтам по поштовим спискам. Наступна фаза еволюції
маркетингу карток – розсилка форм заяв лише вибраним клієнтам і не
клієнтам банка, як згадувалось вище.
Поступово емітенти стали краще уявляти собі критерії добрих клієнтів
і таким чином освоювати цей сегмент ринку. Зрілість індустрії банківських
карток і конкуренція, що з’явилася, принесли з собою зниження відповідей
на бланки заяв, що розсилалися банком, і підвищення витрат на придбання
кожного нового рахунка. Середні витрати, які в кінці 70-х початку 80-х
років склали від 20 до 25 дол. на відкриття нового рахунку, підвищилися в
1990 році до сум від 75до 80 дол. на один рахунок.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21
