банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую

дату. Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора

еще через два дня был передан клиенту. Очевидно, в данном случае в

соответствии с п. 1 ст. 433 ГК моментом заключения договора следует считать

дату получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного

договора.

Окончанием срока действия кредитного договора в соответствии с ч. 2 п.

3 ст. 425 ГК является момент исполнения сторонами своих обязательств по

договору. При этом кредитный договор признается действующим до указанного

момента, если в нем отсутствует условие, по которому окончание срока

действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. В

кредитных договорах такое условие обычно отсутствует. Специфика кредитного

договора такова, что обязанной стороной выступает заемщик (в тех случаях,

когда кредит был реально получен), поэтому бессмысленно было бы

устанавливать срок, по истечении которого обязательство заемщика по

возврату кредита прекращалось бы,

Под сроком кредита понимается период времени между моментом получения

кредита заемщиком и моментом его возврата. Срок кредита всегда находится в

рамках срока действия договора и, соответственно, не может его превышать.

Его можно рассматривать как одно из условий кредитного договора.

В пределах срока кредита:

полученные денежные средства используются на предусмотренные договором цели

(срок использования кредита);

начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов);

сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита);

уплачиваются проценты, начисленные на сумму кредита (срок уплаты

процентов).

Возможны ситуации, когда счет заемщика находится в другом банке и

кредит выдается путем зачисления денежных средств на этот счет. В этом

случае существенное значение имеет определение даты исполнения кредитором

своей обязанности по выдаче кредита. Если такой датой считать момент

списания средств с корреспондентского счета банка, то заемщик будет обязан

платить за все время прохождения средств до момента поступления на свой

счет. При этом возможны задержки по вине других банков, в том числе и РКЦ

Банка России. В таких случаях заемщик может предъявить иск к виновному

банку с требованием о возмещении убытков. Так, Московский арбитражный суд

взыскал с Банка России пеню за несвоевременное зачисление и убытки,

понесенные в результате уплаты процентов за кредит. Убытки возникли в

результате того, что РКЦ-2 Главного управления Банка России по Москве

средства по кредитному договору зачислило на корреспондентский счет

заемщика - Фора-банка - с десятидневным опозданием [11]. Таким образом, для

заемщика предпочтительнее определять момент выдачи кредита моментом

зачисления средства на его счет.

Обязанности кредитора.

На основании кредитного договора банк или иная кредитная организация

(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в

размере и на условиях, предусмотренных договором.

В кредитном договоре должны быть установлены размер и условия выдачи

средств (форма открытия кредита). Данные условия являются существенными для

кредитного договора и при их отсутствии выраженное банком намерение

кредитовать клиента не возлагает на банк юридических обязательств.

Банковская ссуда, предоставленная заемщику при отсутствии

специального, надлежащим образом оформленного письменного обязательства

кредитора по выдаче средств в момент, не совпадающий с моментом заключения

договора, подчиняется правилам о договоре займа[1].

В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства

рассматривается как предварительное обязательство заключить в дальнейшем

договор займа. Содержанием обязательства банка, как указывал М. М. Агарков,

является заключение в будущем в качестве заимодавца договора займа с

клиентом.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного

договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств,

очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не

будет возвращена в срок[2]. Если отказ или уклонение кредитора от выдачи

кредита имели место при отсутствии этих обстоятельств, то кредитор несет

перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме

неустойки, если она предусмотрена договором.

Принятие банком обязанности выдать определенную денежную сумму связано

с личностью и материальным положением конкретного лица, обратившегося за

получением кредита. Отношения сторон на этой стадии носят лично-

доверительный характер. Исходя из требований п. 2 ст. 388 ГК РФ, следует

указать, что уступка требования о выдаче кредита банком без согласия банка

не допускается.

Способы выдачи кредита.

Кредитор обязан передать средства на условиях, предусмотренных

договором. Кредит может передаваться в распоряжение заемщика различными

способами и в различных формах. При осуществлении кредитования банк

открывает заемщику ссудный счет. На этих счетах учитывается задолженность

заемщика банку по выданным ссудам. По дебету ссудного счета отражается

сумма выданных средств, а по кредиту - ее погашение. Режим ссудного счета

определяется в договоре. Во исполнение одного кредитного договора банком

могут быть открыты несколько ссудных счетов по каждому отдельному объекту

кредитования.

Кредит может быть выдан наличными с соблюдением требований

законодательства, регулирующего подобные расчеты, либо в безналичной форме.

Выданная в безналичной форме ссуда может быть перечислена на расчетный счет

заемщика, либо перечислена по поручению заемщика третьим лицам, либо за

счет кредита могут быть оплачены предъявленные заемщику требования третьих

лиц. В соответствии с письмом Госналогслужбы РФ № ВГ-4-13/23н от 2 июня

1995 г. Минфина РФ № 46 от 2 июня 1995 г. и Центробанка РФ № 171 от 5 июня

1995 г. "Об изменении пункта 2 Порядка применения положений Указа

Президента РФ от 23 мая 1994 г. № 1006 "Об осуществлении комплексных мер по

своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных

платежей" средства, получаемые налогоплательщиками со ссудных счетов в виде

банковских ссуд в рублях, могут направляться в соответствии с кредитными

договорами или на расчетные (текущие) счета заемщика, или непосредственно

на оплату кредитуемых материальных ценностей и затрат, включая выплату

средств на заработную плату с одновременным перечислением соответствующих

налогов и других обязательных платежей.

Выдача кредита может быть произведена как единовременно в полной

сумме, так и частями.

Момент, с которого обязательства кредитора по выдаче денежных средств

считаются исполненными, устанавливается договором, а при отсутствии таких

условий должен определяться, исходя из формы и условий предоставления

кредита.

Проценты по кредитному договору.

К отношениям, связанным с начислением процентов по кредитному

договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа, если

иное не вытекает из существа кредитного договора1.

В соответствии с Положением о порядке начисления процентов и отражении

их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков2 проценты по

кредитным договорам начисляются в размере и в сроки, предусмотренные

договором, но не реже одного раза в квартал. Начисление и взыскание

процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается.

Для начисления процентов используется следующая формула:

А1 + А2 + А3 +...+ Аn-1 + x

где А1 , Аn - остатки на начало и на конец периода;

А2, А3, An-1 – остатки на последующие даты внутри периода;

n - число дней в соответствующем периоде;

Сn - процентная ставка.

Число дней в соответствии с названным Положением принимается за 360, а

количество дней - за 30 (31-е число в расчет не принимается, а в феврале

остаток на счете за последнее число повторяется столько раз, сколько дней

недостает до 30).

Поскольку Положение носит в настоящее время в части определения

порядка начисления и уплаты процентов рекомендательный характер, стороны

могут в договоре установить иные способы расчета сумм процентов и порядка

их начисления, например, исходя из точного количества дней в году, а не

условного, точного количества дней в каждом месяце, а не условного - 30

дней.

При отсутствии в кредитном договоре условий о порядке и условиях

начисления процентов условия названного Положения при наличии спора между

сторонами могут быть применены в качестве обычно применяемых в банковской

практике.

Обязанности заемщика по кредитному договору.

Пункт 2 ст. 821 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе отказаться

от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до

установленного договором срока его предоставления, если иное не

предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Таким образом, наличие на стороне заемщика каких-либо обязательств перед

кредитором не может предполагаться. Заемщик по общему правилу не может быть

понужден к получению суммы займа и привлечен к ответственности за отказ от

ее принятия.

Кредитный договор накладывает на заемщика обязательства по принятию

суммы лишь при наличии в договоре соответствующего условия. Если договором

предусмотрена обязанность заемщика принять сумму займа, то он несет перед

кредитором ответственность в форме возмещения убытков и, если это

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18