Цель курсовой работы - разобраться в российской банковской системе, её
институциональных изменениях и сформировать мнение о состоянии банковской
системы на сегодняшний день. Для этого я проанализировал основные
составляющие банковской системы. Это Центральный банк и коммерческие банки.
Показатели развития приведены в приложении.
Введение.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного
хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.
Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей,
банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским
хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого
экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности
не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное
явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным
капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако,
потеряли свою изначально высокую роль. И только последние два года начали
играть видную роль.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих
отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени
административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло
экономический подход. В результате подлинные экономические функции
кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу
историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их
экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не
уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в
нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления
народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой
авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления
их подлинной роли не звучит с должной убедительностью.
Можно сказать, что в нашем обществе еще только начинает складываться
понимание того места, которое должны занимать банки в экономической системе
управления экономикой. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие
представления о сути банковской системы.
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это
кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с
тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не
раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном
хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова
банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные
операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк
растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого
отношения.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их
действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе
банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только
организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется
финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции,
купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и
управление имуществом.
Институциональные изменения банковской системы
Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных
кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и
осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов. Они состоят из нескольких
институциональных звеньев или ярусов:
1. Центральный банк.
2. Банковский сектор:
коммерческие банки;
сберегательные банки;
ипотечные банки.
3. Страховой сектор:
страховые компании;
пенсионные фонды.
4. Специализированные небанковские кредитные институты.
Основной частью кредитной системы выступает банковская система,
предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система
Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах
Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить
пять этапов:
1-й — с середины XVIII в. до 1860 г. — период создания и функционирования
банков как государственных (казенных);
2-й — с 1860 по 1917 г. — период развития и совершенствования банковской
системы;
3-й — с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы;
4-й — с 1932 по 1987 г. — стабильное функционирование «социалистической»
банковской системы;
5-й — с 1988 г. по настоящее время — формирование современной рыночной
банковской системы.
Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733
г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль
казенного ломбарда. Но еще до этого в России в 1665 г. в Пскове воеводой
Афанасием Ордин-нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого
банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не
начал функционировать.
Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому
уже в 1754 г. было создано два банка — Государственный заемный банк для
дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог
недвижимости дворян, и Банк коммерции и купечества при Санкт-Петербургском
порте. Он предоставлял купечеству краткосрочные кредиты под залог товаров,
драгоценных металлов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою
деятельность, столкнувшись с не возвратом основной части кредитов. Такая же
участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани,
созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.
Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные
учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под
залог ипотеки (сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов
(ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения,
формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты
под залог недвижимости.
Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных
банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк,
появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них —
Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была
выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с
принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами,
так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный
годовой доход.
В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только
принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы —
трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и
учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены
определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались
налогами и не использовались для финансирования государственных расходов.
Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения
половины директоров и утверждало решения правления банка. Данный банк имел
12 отделений. В 50-е годы XIX в. начали складываться предпосылки для
расширения банковской системы. Ведь по сути имеющиеся банки были казенными
учреждениями с присущими им ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были
приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской
системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных
кредитных учреждений и создание коммерческих банков.
Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка,
дела которого были переданы в Петербургскую сохранную казну. В этом же году
был учрежден Государственный банк России на базе государственного
коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка
начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных
учреждений.
На начало 80-х годов в России насчитывалось 44 акционерных банка с 49
филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудосберегательных
товариществ, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка.
Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки,
которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и
также привлекавшие средства клиентов для осуществления высоко рисковых
операций. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой
войной. Но уже к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и
1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и
частные. К государственным относились: государственный банк, Комиссия
погашения государственных долгов, государственные сберегательные кассы
(1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и
Крестьянский поземельный банк (1881 г). В 1917г. была декларирована
монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных
коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с
Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР и переданным
в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных
банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости
централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой
упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину.
Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к
НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь
создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. — банки потребительской
кооперации и Промбанк. В 1922—1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
