денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов
предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической
функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием
перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования
заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали
хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без
участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на
условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы
средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В
результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в
хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного
развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью
уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без
посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери
денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их
перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о
платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных
средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие
банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в
соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации
своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на
банковские счета.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование
накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики
должно опираться на использование главным образом и в первую очередь
внутренних накоплений хозяйства. Они должны составлять основную часть
средств, необходимых для реформирования экономики.
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на
кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в
хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к
накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к
накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой
депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов,
выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии
надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
Также для вкладчиков важное значение имеет доступность информации о
деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.
Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен
иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому
оценить риск будущих вложений.
Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными
самостоятельными субъектами. Создание системы независимых коммерческих
банков (вместо единого государственного банка) привело к рассредоточению
расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя
коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО
и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета также
повышают их риски, поскольку расчеты производятся не между филиалами одного
банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях
особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение
поручений своих клиентов по совершению платежей.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая
функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки
могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.
Имея лицензию Банка России на осуществление банковских операций, банк
в праве осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные
операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с
ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на
банковские счета, с иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют
специальной лицензии. Банки вправе также осуществлять доверительное
управление данными ценными бумагами по договору с физическими и
юридическими лицами.
Банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу
выпуска и обращения ценных бумаг. Банк может размещать свои ресурсы в
ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким
размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных
ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.
Рассмотрев теоретические вопросы, то есть то, как должно быть,
проанализируем действительность, то есть посмотрим, как это все выглядит
на практике.
Глава 2. Современное состояние банковской системы России.
2.1. Состояние и проблемы развития российской банковской системы.
Российская банковская система по международным стандартам пока не
сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные
кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала
и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200
самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки
крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую
систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому банку США.
Конец ХХ – начало ХХI века является достаточно сложным периодом для
всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии
банков и банковской системы в целом сказывались длительные спад и стагнация
в экономике, а также мировой финансовый кризис.
Банковская система постоянно находилась в полустихийном процессе
реструктуризации. Это проявлялось в сокращении числа вновь возникающих
банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского
капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении
транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.
Банковский кризис высветил главные недостатки банковской системы:
1) крайне незначительный размер собственного капитала в большинстве
российских банков и его плохое качество;
2) высокая централизация банковского капитала при недостаточной его
концентрации и неразвитость региональной банковской системы;
3) несбалансированная структура активов и низкая эффективность
управления ими, низкое качество пассивов.
Банковская система России в основном представлена мелкими и средними
банками с уставным фондом до 5 млн. евро (их доля – около 85%). Однако
концентрация банковских ресурсов продолжается – доля 10 крупнейших банков в
совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (а,
например, в Венгрии – 52%). Кроме того, мощь российских банков неадекватна
мощи ведущих промышленных гигантов (РАО «Газпром» и др.). Из-за этого банки
пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в
России.
Общий объем кредитов, предоставляемых банками реальному сектору,
составляет 9-10% ВВП, в то время как в ряде восточно-европейских стран он
достигает 90%. Если до августовского кризиса 1998 года российские банки
вкладывали большую часть средств в ГКО, то в настоящее время их размещают
на счетах Банка России. Рост общей суммы выданных банками кредитов в 2 раза
ниже темпов инфляции. Банковские активы концентрируются внутри самой
системы или размещаются за границей.
Превышение операционных расходов над доходами составляет около 1,5%,
в то время как в странах с эффективной банковской системой операционная
маржа положительна (к примеру, в Турции она составляет 3,5%).
Негативной чертой банковской системы России стали большие внешние
заимствования (до 1999 года этот показатель доходил до 2/3 в общем объеме
привлеченных средств, а во многих зарубежных странах – не превышал 1/3).
Следствием этого явилось следующее: отрицательное сальдо достигало почти 5
млрд. долларов США*.
В связи со всем вышесказанным можно выделить следующие причины
неэффективности российской банковской системы:
1. Неоправданно либеральная политика Банка России. До 1995 года в
России фактически отсутствовал банковский надзор. Формирование банковской
системы проходило стихийно. К началу 1996 года в России насчитывалось 2600
зарегистрированных кредитных организаций, что явно не соответствовало ни
экономическому потенциалу страны, ни уровню профессиональной подготовки
новоиспеченных банкиров.
2. Вытеснение государства из процесса формирования банковской
системы. В настоящее время доля государства в российской банковской системе
составляет немногим больше 30% (а в Китае – 99%, Польше – 46%)*. Причем
некоторое увеличение доли государства в послекризисный период произошло
только за счет разовых «инъекций» Банка России в некоторые банки.
3. Отсутствие платежеспособного спроса на кредитные ресурсы. Займы
предприятиям реального сектора по-прежнему относятся к крайне рискованным
вложениям. Объем «проблемных» кредитов остается недопустимо большим. В
стране отсутствуют четкие процедуры возврата средств заемщиками во
исполнение заключенных кредитных договоров, что приводит к концентрации
банковских операций внутри самого банковского сектора. Россия относится к
группе стран с наиболее высоким уровнем невозвратных кредитов.
Экономический анализ показывает, что главной причиной того положения,
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
