| | |погашення позики, | |
|3. |Наявність |Визначити здатність клієнта|Власна нерухомість |
| |нерухомості |забезпечити позику заставою|та інші предмети |
| | |на відповідному рівні |застави |
|4. |Професійні |Дослідити рівень |Стабільність |
| |здібності |кваліфікації та професійний|позичальника - |
| |позичальника |стаж в тому числі |фізичної особи |
| | |безперервний | |
|5. |Аналіз попередніх |Оцінити фінансову |Кредитна історія, |
| |відносин |порядність та |інформація |
| |позичальника з |пунктуальність при |незалежних кредитних|
| |банком |попередніх випадках |агентств та бюро, |
| | |користування позиками, |інших банків |
| | |своєчасність сплати | |
| | |відсотків та основного | |
| | |боргу | |
|6. |Загальні показники|Визначити співвідношення |Довгострокові |
| |платоспроможності |величини сумарних доходів |кредити банку, |
| | |до сумарних витрат |довгострокові |
| | | |позичкові кошти, |
| | | |сума джерел |
| | | |формування доходів |
| | | |та витрат |
|7. |Коефіцієнт |Визначити фінансовий стан |Власні фінансові, |
| |платоспроможності |клієнта, його незалежність |загальні фінансові |
| | |від позикових коштів |джерела |
|8. |Коефіцієнт плато- |Визначити залежність |Доходи та витрати |
| |спроможності сім(ї|позичальника разом з сім(єю|сім(ї |
| | |від позичкових коштів | |
|9. |Коефіцієнт |Дослідження забезпечення |Власна нерухомість, |
| |забезпечення суди |кредиту заставою |наявність |
| | | |депозитного рахунку |
| | | |в банку |
|10 |Аналіз фінансової |Оцінити здатність і |Коефіцієнт |
| |стабільності |ймовірність повернення |маневреності, |
| | |клієнтом взятих в борг |коефіцієнт покриття |
| | |коштів | |
|2 |Характеристика |Дослідження проекту, що |Об’єкт кредитування,|
| |проекту, що |кредитується |строк, суб’єкт |
| |кредитується | |кредитування, розмір|
| | | |кредиту, |
| | | |забезпечення |
|13 |Наявність |Дослідження предмету |Вартість заставного |
| |забезпечення |забезпечення на випадок, |майна сума процентів|
| | |якщо клієнт не зможе | |
| | |погасити кредит | |
|14 |Оцінка класу |Визначення результату |Рейтингова оцінка |
| |позичальника |кредитоздатності клієнта і | |
| | |рішення про видачу або не | |
| | |видачу позики | |
Алгоритм обчислення показників, що характеризують фінансовий стан
позичальника.
Таблиця 4.2.
|№ |Назва показника |Алгоритм |Умовні позначення |
| | |розрахунків | |
Показники платоспроможності
|1. |Платоспромож-ність | МДП |МДП – місячний доход |
| |позичальника |Кпп= |позичальника |
| | |МПП+МВ |МПП – місячні витрати по |
| | | |позичці (у розрахунок |
| | | |приймається позичка, яку |
| | | |планує одержати позичальник). |
| | | |МВ - місячні витрати |
|2. |Коефіцієнт |Р=Дч*К*Т |Т - термін позики (в місяцях) |
| |платоспромож- | |Дч - середньомісячний доход за|
| |ності | |останні шість місяців, мінус |
| | | |всі обов(язкові платежі (Дч) |
| | | |К - коефіцієнт, який |
| | | |змінюється в залежності від |
| | | |значення Дч |
|3. |Платоспромож- | МДС|МДС - місячний доход сім(ї |
| |ність сім(ї | |МВС - місячні витрати сім(ї |
| | |Кпс= |МПП - місячні витрати по |
| | |МПП+МВС |позичці (у розрахунок |
|4. |Коефіцієнт | ВР |ВР - вартість застави |
| |забезпеченості |Кз= |СК - сума кредиту |
| | |СК | |
ВИСНОВКИ ТА ПРОПОЗИЦІЇ
Дослідження теми стосовно споживчого кредитування та перспектив його
розвитку в Україні з теоретичної точки зору та практичного застосування,
проведення детального аналізу операцій з споживчого кредитування
комерційного банку на прикладі Державного спеціалізованого Ощадного банку
України приводить нас до ряду висновків.
Загалом банківська система України вже має законодавчу основу для
свого функціонування на кредитних ринках. До основних нормативних
документів, на яких базується банківська кредитна діяльність відносяться:
Закон «Про банки і банківську діяльність», Положення Національного банку
«Про кредитування, «Положення про порядок ліцензування банків в Україні»
затверджене Постановою Правління Національного банку України, інструкції
Національного банку України та інші нормативні акти.
Але аналіз освітленості проблеми саме споживчого кредитування в
комерційному банку свідчить про відсутність систематизованої інформації в
літературних та періодичних виданнях, ця проблематика розглядається лише в
загальному контексті кредитування. Слід відзначити, що такий підхід є не
зовсім коректним, оскільки споживче кредитування має свої особливості. В
даній роботі була зроблена спроба зібрати і об`єднати різні погляди вчених
та досвід окремих банків по обраному питанню. Дослідження даної теми
проводилося за наступними напрямками:
це механізм кредитування;
ситуація на кредитних ринках;
основні напрямки розвитку споживчого кредитування на Україні;
особливості здійснення споживчого кредитування в Ощадбанку;
Аналіз операцій по споживчому кредитуванню Ощадного банку України
проводився відповідно до вищенаведених напрямків.
Отже в кінці першого розділу можна підсумувати, що не дивлячись на те, що
за кордоном обсяг кредитних операцій по споживчому кредитуванню складає
одну третину від загального обсягу наданих кредитів, споживче
кредитування в Україні ще не набуло великого розповсюдження серед банків,
але є вже декілька банків які почали займатися кредитування населення. Що
ж стосується самого споживчого кредиту, то існує декілька специфічних
рис. По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором і
позичальником, сенс яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на
відміну від позик, які надають суб`єктам господарювання для виробничих
цілей або для придбання активів, що породжують рух вартості ( Наприклад.
Акцій, облігацій тощо).
По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються
переважно суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як
правило, фізичні особи.
По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб
населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика
прискорює отримання певних благ (товарів, послуг), які вони могли б мати
(придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі
цих товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва тощо. Надання
споживчих позик населенню з одного боку, підвищує їх платоспроможний
попит, життєвий рівень в цілому, а з іншого – прискорює реалізацію
товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.
По-четверте, всі види споживчого кредиту мають соціальний характер,
оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню
життєвого рівня населення (передусім із низьким та середніми доходами),
утвердженню принципів соціальної справедливості. Саме із цієї причини
споживче кредитування здебільшого регулюється державами особливо
ретельно. У нашій країні це виражається у тому, що споживчі позики
зазвичай надаються на пільгових умовах. Одним з найбільших банків, який
займається споживчим кредитуванням є Державний спеціалізований Ощадний
банк України, який на даний момент здійснює близько трьох видів
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42
