оценки предмета залога (при этом оплата услуг по проведению оценки
осуществляется по согласованию сторон и может быть возложена будущего
заемщика).
Таким образом, в результате может оказаться, что банкиры
будут знать о вашей компании больше, чем вы сами. А после визитов кредитных
инспекторов из банка, вполне возможно, проверки налоговой полиции вам
покажутся приятным развлечением. Однако нравится это или нет, но такова уж
сложившаяся практика предоставления кредитов банками во всем мире. Видимо,
поэтому практически все кредиты (99%), предоставляемые среднему и малому
бизнесу, возвращаются банкам.
Впрочем, не все зависит от финансовой состоятельности и
планов развития бизнеса. Все мы люди, даже банкиры обладают некоторыми
признаками homo sapiens. Поэтому не стоит забывать о так называемом
человеческом факторе. И во многом от того, сможет ли безнесмен лично
понравиться банку, зависит, дадут ли ему деньги или нет. В конечном итоге
деньги даются не столько под проект, сколько под конкретных людей.
У компании могут быть блестящие финансовые показатели, но,
если ваша персона не внушает доверие банкиру, кредита не будет. Причем
совсем необязательно услышать четкое "нет". Вам могут сказать, что деньги в
банке в данный момент отсутствуют - как говорится, "приходите завтра".
Ушлые бизнесмены сразу понимают, что это отказ и попытать счастья надо в
другом месте.
Вообще, у банкиров есть свои правила "оценки" клиентов: с
кем стоит разговаривать, а с кем лучше тут же распрощаться. Встречают, как
известно, по одежке, провожают по уму. Для заемщика желательно обладать и
тем и другим. На выдачу кредита влияет все: и внешний вид, и манера
общения, и прилежно заполненные документы, и грамотно составленный бизнес-
план. То есть подготовиться к встрече с кредитным инспектором следует так
же тщательно, как и к знакомству с будущей тещей.
Один банкир рассказывал довольно забавную историю. В
банке, где он когда-то работал, существовала любопытная практика выдачи
кредита. Председатель правления банка подписывал постановления по выдаче
кредита ручками разных цветов. Так, виза, поставленная ручкой черного
цвета, означала, что кредит на самом деле давать не надо, следует отказать
в очень мягкой форме - опять же из категории "приходите завтра, когда будут
деньги". "Одобряю", написанное синей ручкой, значило, что деньги можно
дать, но под очень высокий процент. Красный цвет говорил о том, что клиент
заслуживает доверия и кредит можно выдавать на нормальных условиях. Кстати,
такая практика до сих пор существует в некоторых банках ("нужный" цвет
чернил, правда, в каждом банке свой).
|Базовые требования для получения кредита |
|Удовлетворительное финансово-экономическое состояние компании; наличие |
|ликвидного обеспечения (залог имущества, приобретаемого на кредитные |
|средства, не рассматривается). В качестве обеспечения могут быть |
|рассмотрены: |
|- залог товаров в обороте; |
|- залог движимого имущества; |
|- залог недвижимости; |
|- залог ценных бумаг; |
|- гарантия другого банка; |
|- размер устанавливаемого лимита по кредитным операциям должен быть |
|сопоставим с оборотами по счетам компании. |
|Предоставление всех необходимых документов по запросам Банка. |
|Список необходимых документов |
|Документы для оценки правоспособности заемщика |
|1. Анкета клиента. Заполняется по всем компаниям, участвующим в схеме |
|кредитования. |
|2. Устав. |
|3. Учредительный договор. |
|4. Свидетельство о государственной регистрации. |
|5. Имеющиеся лицензии. |
|6. Документы, подтверждающие права собственности либо аренды на занимаемые |
|офисные, складские и прочие помещения и земельные участки. |
|Документы для оценки финансово-экономического состояния компании |
|1. Финансовая отчетность предприятия за все отчетные периоды истекшего года |
|и все отчетные периоды текущего года с отметкой налоговой инспекции, |
|заверенная печатью организации. |
|2. Справки из банков, в которых организация имеет счета, об отсутствии |
|(наличии) обязательств перед этими банками. |
|3. Выписки о движении денежных средств по счетам в банках (рублевым и |
|валютным), заверенные печатями этих банков, за последние полные 12 месяцев |
|(помесячно). |
|4. Полная выписка (с указанием всех платежей) за последние 30 дней по |
|балансовым счетам организации. |
III. Заключение
Кредитование отечественных предприятий оказалось весьма прибыльным
делом. Если за первые десять месяцев 1999 года банки заработали 23,3 млрд.
рублей, то десять месяцев 2000 года принесли им уже 37,8 млрд. Самым
прибыльным стал, естественно, и самый кредитующий - Сбербанк. Он заработал
почти 13,7 млр. рублей (36% от всейприбыли). Между тем запас ликвидных
("свободных") капиталов в банках, учитывая размещенные ими депозиты в ЦБ,
за год вырос с 240 млрд. до 335 млрд. рублей.
Вполне возможно, что именно с целью увеличения кредитных портфелей
банки активно наращивают собственные капиталы (обязательные нормативы ЦБ
жестко увязывают эти два параметра). За последний год совокупный размер
банковских капиталов вырос более чем в два раза - со 117,9 млрд. до 264,3
млрд. рублей. Только в октябре этого года Внешторгбанк увеличил
соответствующий показатель до 43 млрд. рублей, что позволило ему обойти
даже Сбербанк (см. Табл. 3).
Приложение
Таблица 1
Самые прибыльные банки (на 1 ноября 2000 года)
|Место |Банк |Прибыль(тыс.руб) |
|1 |Сбербанк России |13,676,526 |
|2 |Росбанк |1,053,901 |
|3 |Альфа-Банк |942,814 |
|4 |Доверительный и инвестиционный |817,845 |
|5 |Промышленно-строительный |637,831 |
|6 |Башкредитбанк |531,395 |
|7 |Газпромбанк |507,077 |
|8 |Кредитурал |500,747 |
|9 |Менатеп Санкт-Петербург |426,926 |
|10 |Международный промышленный |394,154 |
|11 |Петрокоммерц |384,832 |
|12 |Транскредит |369,903 |
|13 |Еврофинанс |358,399 |
|14 |МДМ-Банк |328,510 |
|15 |Зенит |295,131 |
|16 |Нижегородпромстройбанк |256,065 |
|17 |Автобанк |242,905 |
|18 |БИН |217,857 |
|19 |Промсввязьбанк |177,247 |
|20 |Центрокредит |163,916 |
Таблица 2
Самые кредитные банки на (1 ноября 2000 года )
|Место |Банк |Город |Общ.сумма кредитов |
| | | |(тыс.руб) |
|1 |Сбербанк России |Москва |182,346,192 |
|2 |Международный промышленный |Москва |31,948,812 |
|3 |Внешторгбанк |Москва |16,697,550 |
|4 |Альфа-Банк |Москва |16,081,161 |
|5 |Банк Москвы |Москва |10,233,404 |
|6 |Промышленно-строительный |Санкт-Петербург |8,651,857 |
|7 |Собинбанк |Москва |8,419,291 |
|8 |МДМ-Банк |Москва |8,112,193 |
|9 |Башкредитбанк |Москва |7,982,772 |
|10 |Глобэкс |Москва |7,436,459 |
|11 |Росбанк |Москва |7,419,063 |
|12 |Газпромбанк |Москва |7,056,787 |
|13 |Менатеп Санкт-Петербург |Санкт-Петербург |5,858,347 |
|14 |Автобанк |Москва |5,447,275 |
|15 |Номос-Банк |Москва |4,203,849 |
|16 |Гута-Банк |Москва |3,784,657 |
|17 |Доверительный и |Москва |3,718,823 |
| |инвестиционный | | |
|18 |Возрождение |Москва |3,601,293 |
|19 |Зенит |Москва |3,406,229 |
|20 |БИН |Москва |3,290,058 |
Таблица 3
Рэйтинг российских банков по размеру собственного капитала
|Место|Воз- |Банк |Капитал|Ликв-е |Обяз-ва|Сумм-е |Устав. |
| |раст | | |активы | |обяз-ва |фонд |
| | | | | |до | | |
| | | | | |востр. | | |
|1 |10 |Внешторгбанк РФ|4305597|3076542|5298590|71730645|42136911|
| | | |1 |1 |1 | | |
|2 |9,4 |Сбербанк РФ |3699533|1400527|4644566|48988917|750028 |
| | | |3 |1 |42 |6 | |
|3 |8,1 |Международный |2603118|9701113|2705755|33350657|25000000|
| | |промышленный |6 | |2 | | |
|4 |10,3 |Газпрмбанк |1555939|1504236|3531666|61632346|13179850|
| | | |3 |1 |9 | | |
|5 |9,8 |Альфа-Банк |1235177|2484812|3209745|39001022|766479 |
| | | |0 |8 |7 | | |
|6 |8,3 |Глобэкс |6647804|7719143|755190 |8477000 |6800931 |
|7 |7,4 |МДМ-Банк |4288578|8199492|1612323|19136512|197100 |
| | | | | |8 | | |
|8 |7,7 |Росбанк |4036995|7360254|1541725|31049958|1502784 |
|9 |9,8 |Собинбанк |3804556|1458637|5555760|8835153 |500000 |
|10 |7,9 |НРБ |3464942|683338 |4999512|7807004 |1695846 |
|11 |7,8 |Башкредитбанк |3420214|3336458|1602944|21007150|2849968 |
|12 |6,9 |АК Барс |2518006|949027 |4902299|5326076 |2015396 |
|13 |6,6 |Банк Москвы |2214319|2671412|2658005|34109408|1600000 |
| | | | | |9 | | |
|14 |6,6 |Доверительный и|2151797|8804855|3319735|43339248|1030000 |
| | |инвестиционный | | |3 | | |
|15 |9 |Гута-Банк |2107935|1351583|5812953|9031700 |1764058 |
|16 |11,4 |Конверсбанк |1831857|978396 |3184931|5214032 |290493 |
|17 |7,3 |Еврофинанс |1821740|3036989|5642261|13028242|869981 |
|18 |6,7 |Русский банк |1644026|72028 |95192 |102311 |60000 |
| | |имущественной | | | | | |
| | |опеки | | | | | |
|19 |4,9 |Менатеп С-П |1536192|3239801|1166286|18083867|1367800 |
| | | | | |0 | | |
|20 |8,9 |Олимпийский |1518781|169897 |1730488|3359942 |1478600 |
|21 |7,6 |Импексбанк |1497879|576741 |2488953|4004143 |1584000 |
|22 |6,3 |Визави |1469603|2707723|1569023|1569972 |1500000 |
|23 |8,6 |Легпромбанк |1462913|188075 |721394 |738684 |1425500 |
|24 |5,5 |Промсвязьбанк |1442549|588302 |2109365|3655071 |1177500 |
|25 |6,3 |Инвестиционная |1421258|542261 |431537 |806312 |1300000 |
| | |банковская | | | | | |
| | |корпорация | | | | | |
|26 |10,1 |Промышленно-стр|1396393|1900151|1140553|18772989|100000 |
| | |оительный | | |9 | | |
|27 |7 |БИН |1345587|2130559|6003943|7719995 |1100000 |
|28 |8,5 |Петрокоммерц |1288195|4449032|8753633|11967844|999651 |
|29 |8 |Транскредит |1229668|2323357|5219778|6111586 |983400 |
|30 |11,9 |Автобанк |1199357|938773 |6778909|13142102|972000 |
|31 |10,1 |Никойл |1123764|1377578|3747783|4563111 |641905 |
|32 |6,8 |Диамант |1092144|158218 |200029 |205634 |1012200 |
|33 |7,9 |Номос-Банк |1079019|850419 |3571707|7307374 |775000 |
|34 |9,6 |Возрождение |1070470|928614 |3914463|8326775 |145433 |
|35 |7,9 |Мастер-Банк |1036495|743499 |1252872|1262644 |1000045 |
|36 |7,5 |Российский |1033745|118311 |519656 |871587 |74832 |
| | |капитал | | | | | |
|37 |7,3 |Пробизнесбанк |1016236|718017 |1347064|2934427 |259110 |
|38 |9,1 |Красбанк |1003218|4240369|4733699|4804437 |1000000 |
|39 |6,3 |Кредиттраст |989650 |447567 |701164 |927701 |1000000 |
|40 |9,9 |Мосстройэкономб|985951 |241497 |1440091|1617332 |250513 |
| | |анк | | | | | |
|41 |10 |Московский |968723 |606763 |2984546|4554132 |110000 |
| | |индустриальный | | | | | |
|42 |6,9 |Объединенный |900747 |289458 |1084774|1106511 |202406 |
| | |банк | | | | | |
| | |промышленных | | | | | |
| | |инвестиций | | | | | |
|43 |6,7 |Международный |882664 |93981 |173196 |731682 |870000 |
| | |развития | | | | | |
|44 |8,6 |Нижегородпром- |825787 |381801 |1382768|2167503 |229877 |
| | |стройбанк | | | | | |
|45 |6,6 |СВА |821705 |637067 |2089034|4507438 |825316 |
|46 |6,8 |Московско-Париж|767656 |56236 |145454 |154436 |695084 |
| | |ский | | | | | |
|47 |7,8 |МБРР |766632 |814882 |1240473|2767542 |200500 |
|48 |6,6 |Межрегиональный|754673 |209713 |516061 |2027351 |799800 |
| | | | | | | | |
| | |Инвестиционный | | | | | |
|49 |1,6 |Инвестиционный |709678 |2329 |164 |4157 |660000 |
| | |Банк Кубани | | | | | |
|50 |6,4 |Авангард |696273 |161310 |1237175|1380632 |300000 |
| |
Список использованной литературы
1. "Профиль" №50 2000 г.
2. "Карьера" №1 2001 г.
3. Б. Львин «Об устройстве банковской и денежной системы»
Вопросы экономики, 1998, №10
* "Карьера" №11 2000 г.
Страницы: 1, 2, 3, 4
