(от англ. Acquirer);
o магазины и другие сервисные точки;
o расчетные банки;
o центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие
операции (процессинговые компании).
Однако самое главное в платежной системе – клиенты -пользователи
карточек, поскольку именно они, в той или иной форме, оплачивают содержание
остальных участников системы.
Таким образом, при формировании крупной платежной системы, имеют место
следующие информационные и денежные потоки:
Держатель карточки получает от магазина покупку в кредит, поскольку не
передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара.
Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение
покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной
системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Банк-
эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если
клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк
вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что
сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем
вышеприведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала
развития карточных платежных схем (в том числе и в России).
В соответствии с вышеприведенной схемой, в разных направлениях
движутся финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту
товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму.
Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателем
карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные
слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет
его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на
соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл
(журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом
зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов
происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот
день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является
документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-
эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных
держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных
журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов.
Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету,
включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1
месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является
документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на
заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами
выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.
При большом объеме операций в платежной системе создается несколько
процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую
компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего
движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и
обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой
«автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обмен
информацией с центром.
Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать
свой процессинговый центр. В такой развитой зрелой платежной системе банк,
имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это
означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для
других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня
также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется
делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские
соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут
расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы
перекрываются доходами, получаемыми с держателей карточек.
Такая двухуровневая система уже формируется в России по карточкам
«Виза». Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту
платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек не только за
счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к
сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения
самостоятельно эмитировать международные карточки.
Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод
средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями,
участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой
основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег
принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.
Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его
кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым
авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса»
выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено
банком, обслужившим его клиента.
Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за
обмен (interchange fee). Ее цель – компенсировать банку-эмитенту период
между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.
Российский карточный бизнес в настоящее время по многим вопросам
отличается от международных стандартов и традиций. Например, коммерческую
сеть организуют и проводят в ней расчеты на 90% сами центральные компании.
Это вызвано, главным образом, тем, что они находятся еще на начальном этапе
развития.
1.3 Виды карт и платежные схемы
Пластиковые карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям
выпуска и, по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это
является причиной множественной классификации находящихся в обращении
пластиковых карточек, а именно:
По материалу, из которого они изготовлены:
o бумажные (картонные);
o пластиковые;
o металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили
пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца)
карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или
запрессованные в пластиковую пленку. Если карточка используется для
расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более
совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.
В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической
обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации
карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации на карту:
o графическая запись;
o эмбоссирование;
o штрих-кодирование;
o кодировка на магнитной полосе;
o чип (встроенный микропроцессор)
Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и
остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех
картах, включая самые технологически совершенные карты. Вначале на карту
наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.
Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец
подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты
карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте,
моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы
с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но
способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался
прежним – механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более
того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер
карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим
способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное
оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на
пластик цветное фотографическое изображение держателя карточки и лазерный
образец его подписи.
Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-
кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных
системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами,
подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в
специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с
относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.
При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для
невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи
наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы
такими аппаратами могли пользоваться держатели карточек, на обратную
сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде
записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. В
некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-
нибудь другая информация.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на
сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
