(Финляндия), Deutsche Bank (Германия). При использовании этой системы,
электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а
существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит
КиберДоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares, его номинал связан с
курсом американского доллара. Важным этапом в истории DigiCash стал проект
CAFE.
Проект СAFE ввёл понятия «электронного кошелька» и «подзаряжаемой
смарт-карты». «Кошелек» и «карта» могут периодически пополняться
«наличными» с вашего счёта в банковском или домашнем аппарате. Карта может
также «заряжаться деньгами из кошелька». Достоинства такого способа
расчётов в плане безопасности очевидны – даже если вы потеряете карту или
кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы – денег, взятых
специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую
карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить
большие неприятности вам и вашему банку.
Что касается российских платёжных систем, то это в основном
платёжные системы на основе пластиковых карточек.
В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим,
да и кредитными эти карточки назвать нельзя – даже ведущие западные
эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма
солидный страховой депозит. Кроме того, согласно российскому
законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации,
зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема
невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их
применения в России требуется существенная доработка. Поэтому российским
разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными
решения.
Из основных отечественных платёжных систем смело можно выделить
четыре – это: «Золотая Корона», PayFlex, PetrolPlus и BashCard.
«Золотая Корона» – это межбанковская межрегиональная система
расчётов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы
является широкое использование её всеми слоями населения с целью создания
удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить
налично-денежный оборот безналичными расчётами. В настоящее время
участниками системы «Золотая Корона» являются более 116 банков и
организаций, система бурно развивается в 52 городах России.
Система «Золотая Корона» предоставляет к реализации следующие
проекты с использованием пластиковых карточек:
V использование карточек банком, позволяет ему предоставлять
следующие услуги клиентам: выдача дебетовых карточек, выдача
дебетно-кредитных карточек, выдача кредитных карточек, выдача
корпоративных карточек, выдача бензиновых карточек (дебетовых,
дебетно-кредитных, кредитных);
V выдача заработной платы на предприятиях на карточки;
V выплата пенсии на карточку;
V создание системы расчетов за ГСМ карточками;
V использование карточек в ГАИ;
V использование карточек при оплате коммунальных услуг;
V использование карточек при оплате электроэнергии;
V использование карточек при оплате услуг связи (телефон, телеграф);
V использование карточки магазинами, как карточки предоплаты;
V использование карточки в оптовых организациях;
V использование технологии системы для осуществления быстрых
переводов денежных средств.
PayFlex – это одна из совместных разработок российской компании
«Новые Компьютерные Технологии» и французской фирмы Schlumberger. По сути
дела, это автоматизированная система сбора и учёта коммунальных платежей,
принимаемых от населения. Данная автоматизированная система – это
банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных
расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex. Карта системы может
использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения
любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.
PetrolPlus – это система, предназначенная для автоматизации
безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС), также являющаяся
совместной разработкой выше перечисленных российской и французской
компаний. Данная система также реализована на базе смарт-карты PayFlex и
представляет собой программу по учету постоянных клиентов, регулярно
пользующихся услугами сети АЗС, принадлежащих одному владельцу. Система
позволяет заменить расчёты с использованием наличных средств и талонов на
более надежные и удобные с помощью смарт-карт. В данном проекте карта
используется при расчётах за горюче-смазочные материалы на АЗС, а также для
оплаты дополнительных услуг, предлагаемых эмитентом карт, так как в системе
PetrolPlus изначально предполагается возможное участие не только
бензоколонок, но и магазинов, станций сервисного обслуживания, кафе,
гостиниц и т.д.
BashCard – это платёжная система Башкирского «БашКредитБанка»
сложившаяся в 1995 году, на основе микропроцессорных карт (смарт-карт).
Сегодня платёжная система BashCard насчитывает несколько крупных
участников: «СоцИнвестБанк», «БашЭкономБанк», «БашИнвестБанк»,
«БашЖДБанк», «БашСберБанк», «БанкРосКредит», и др. и около 20000 клиентов.
Система BashCard – это система, позволяющая размещать денежные
средства на карточных счетах (картсчетах), осуществлять безналичные и
наличные операции при помощи пластиковых карт BashCard и по картсчетам.
Карта BashCard – используемая в системе BashCard номерная
пластиковая карта со встроенным электронным микропроцессором, в котором
организовано три электронных кошелька. Операции по каждому электронному
кошельку учитываются на отдельном картсчёте. В электронном кошельке
хранится информация о клиенте и сумме денежных средств, зарезервированных
держателем на соответствующем данному электронному кошельку картсчете для
проведения операций с использованием карты. Карта является собственностью
банка и выдается клиенту во временное пользование; при закрытии картсчёта
карта должна быть возвращена в банк. Срок действия карты – 2 года с момента
её получения держателем. По истечении срока действия карты держатель обязан
возвратить карту в банк. Использовать данные карты можно в общедоступных
местах пунктов обслуживания карт, а также на банкоматах размещаются
наклейки с логотипом системы BashCard.
Теперь затронем немного тему ведения личных финансов, покупок и
управления банковским счётом через Глобальную сеть – Internet. Сегодня под
термином «электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление
товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим
наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.
V «Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет
собой Web-site на котором имеется каталог товаров, «виртуальная
тележка» покупателя, на которую «собираются» товары, а также
средства оплаты – по предоставлению номера кредитной карточки по
сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям
осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров
по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по
сети Internet;
V Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда
различного программного обеспечения и так называемые «микроплатежи»
– когда за использование какого-либо компонента программного
комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько
центов) [13];
V Традиционной услугой в области электронной коммерции является
продажа информации, например, подписка на базы данных,
функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно
распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк»,
«Россия-он-Лайн» и др.;
V Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной
коммерции – «электронные банки». Среди основных преимуществ
электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость
организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не
нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов
(потенциальным клиентом электронного банка является практически
любой пользователь Internet). За счёт этого электронный банк может
предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка
проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр
банковских и других услуг.
Теперь более подробно коснёмся системы функционирования Электронных
банков, т.к. удаленный банкинг (Интернет-банкинг) на сегодняшний день –
альтернатива кредиткам в Интернете .
В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг
(или как сейчас принято – Интернет-банкинг) – это предоставление банковских
услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и
банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. – везде, где это
удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью
автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день
недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.
Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга:
Internet banking, PC Banking, Telephone Banking и Video Banking.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14