Центральному банку, так и всей банковской системе. Возможности банков по
кредитованию росли быстрее способности экономики «переварить» новые
ресурсы. Ссуды, предоставленные частному и государственному секторам за
последние полтора года, почти удвоились, а отношение кредитов к резервам за
тот же период снизилось более чем в два раза (см. график 1). Несмотря на
заявляемый инвестиционный голод, экономика не предоставила достаточного
числа проектов для финансирования, которые удовлетворяли бы критериям
банков.
Влияние внешнеэкономических факторов благотворно сказалось на очень
небольшой группе банков, обслуживающих крупнейших экспортеров. Эти банки и
прорвались в группу крупнейших или укрепили свои позиции в ней.
График 1
[pic]
При сравнении операций новых лидеров и группы банков, лидировавших до
кризиса 1998 года, можно сказать, что докризисные лидеры активно
участвовали в кредитовании и фактически являлись крупнейшими кредиторами
экономики, а также немаловажно отметить, выдавали кредиты на очень
длительные по российским меркам сроки. Многие новые лидеры кредитовать
реальный сектор экономики не торопятся. Значительная часть их средств
размещена на корсчетах в иностранных банках и ЦБР; в пассивах резко
возросла доля средств предприятий при сокращении доли ресурсов,
привлеченных в предпринимательский оборот от других источников (см. график
2).
График 2
Структура баланса крупнейших банков до и после кризиса
Некоторые крупнейшие банки даже сокращают кредитование небанковского
сектора экономики. Многие из новых лидеров имеют достаточно ограниченный
собственно банковский бизнес либо масштабы их активных операций значительно
меньше потенциальных.
Еще одной проблемой является узкий круг заемщиков кредитных
организаций. У двух третей крупнейших банков крупные кредиты одному или
группе связанных заемщиков превышают половину кредитного портфеля.
Собственники банков не заинтересованы в развитии кредитования и нормального
банковского бизнеса, т. к. превратились в большинстве случаев в
казначейства при крупных корпорациях. С одной стороны, сами предприятия не
нуждаются в кредитовании и не имеют потребности использовать банки для
аккумулирования ресурсов других предприятий. С другой стороны, получение
дополнительных доходов при развитии банковского бизнеса за счет
кредитования выглядит недостаточно привлекательно ввиду необходимости
сначала резко увеличить капитал банка. Более того, кредитование не только
сопряжено с рисками, но и свяжет ликвидные ресурсы предприятия. В таком
случае никакая нормализация экономической ситуации и снижение доходности
операций не сможет «выдавить» банки в кредитование.
Заключение
В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики
кредитования под совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее
методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти
методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный
случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет
видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной
ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных
ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать
прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую
очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.
В перспективе характерными особенностями организации системы
коммерческого кредитования банков будут являться :
1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические
(количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в
конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества,
что все в большей степени будет являться единым критерием для всех
банковских учреждений страны.
На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по
производству и реализации только той продукции, в которой действительно
ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают
перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно,
чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно
высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.
Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется
только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени
отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может
принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей
общества и его отдельных членов.
Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую
очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт
Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя
основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто
коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида
деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных
потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных
потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со
стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций.
Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок
на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц,
заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой
размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост
при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение -
о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей
(при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной
компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в
производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени
уровень прибыльности компаний.
Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя
при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с
производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует
интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут
сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных
хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что
будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать
будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской
прибыли.
2. В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования
финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как
следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и
другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление
конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на
традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно
либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении
рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных
рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер
банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков
банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так
средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание
на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты,
ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.
3. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа
- коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и
акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено
начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой
- организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в
форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность
неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось
государственными специализированными банками, в том числе и на
безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и
бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческих началах
привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования,
пересмотру традиционных установок.
Приложения
Приложение № 1
КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
Парабанковская
система
Банковская
Неэмиссионные
банки
Центральный
банк
Специализированные
кредитно-финансовые
организации
Почтово- сберегательные
системы
Коммерческие
- лизинговые фирмы
- факторинговые фирмы
- ломбарды
- кредитные товарищества
- инвестиционные компании
- финансовые компании
- расчетные (клиринговые) центры
- пенсионные фонды
- страховые общества
и т.д.
- инновационные
- инвестиционные
- ссудосберегательные
- ипотечные
Приложение № 2
Сектора, имеющие
Сектора, испытывающие
убыток денежных ресурсов
нехватку денежных ресурсов
Домашние хозяйства
(физические лица)
Деловые предприятия
Государственные учреждения
Финансовые институты
Заграница
Кредитная
Предложение Спрос на
капитала денежный
(спрос на капитал
обязательства) (предложение)
Список литературы
Законодательные и нормативные акты:
1. Гражданский кодекс РФ I ч., II ч.;
2. Федеральные законы
- «О ЦБ»;
- «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. в редакции от
03.02.96 г. № 17-ФЗ;
3. Инструкция № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитной
организации", введена в действие приказом ЦБ РФ от 30.01.96 г. № 02-23;
4. Закон РФ от 29.05.92 г. № 2872-1 "О залоге";
5. Указ Президента РФ от 17.09.94 г. № 1929 "О развитии финансового
лизинга в инвестиционной деятельности";
Книги:
6. «Банковское дело» под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой,
М.: Финансы и статистика, 1999 г.;
7. «Банковское дело». Справочное пособие под редакцией Ю.А. Бабичевой,
М.: Экономика, 1993 г.;
8. Усоскин В.М. «Современный Коммерческий банк: управление и
операции», М.: ИПЦ "ВАЗАР-Ферро", 1994 г.;
9. Челноков В.А. «Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских
ссуд. Околобанковское рыночное пространство», М.: АОЗТ "Антедор", 1996 г.;
Статьи в периодической печати:
10. Латынина Ю. «Деньги по-российски» // «Известия» 30.01.97 г., № 18,
стр. 4;
11. Корж Ю. «Долги ищут выход на фондовый рынок» //Рынок ценных бумаг №
14/1996 г., стр. 18;
12. Маковская Е. «Правительство и банки обменялись крепкими
рукопожатиями»// «Эксперт» № 16/1997г;
13. Маковская Е. «Шампанское будет пить тот, кто не рискует» //
«Эксперт» № 22/1997г., стр. 56;
14. Матовников М. «Казначеи, а не кредиторы» // «Эксперт» № 34-
35/2000г., стр. 61.
-----------------------
[1] Коммерсант-Daily" от 29.04.97 г. (№ 60) "Сбербанк пообещал не снижать
проценты по вкладам" Н. Кулакова.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
